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2021年海口存量贷款利率基准转换,二套房贷血淋

发布时间: 2021-04-30 浏览次数:8300

政策:2019年12月28日,中国人民银行发布了第30号公告,要求存量贷款在2020年8月31日前完成基准利率转换。

这个公告把商业性个人住房贷款与其他贷款区分开。对其他存量浮动利率贷款,由金融机构与客户协商决定加点,加点还可为负值。但是对于商业性个人住房贷款则不同了。要求加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值。

基准利率

这是什么意思呢?举个例子:

    比如你的浮动贷款利率为基准利率上浮10%,即4.9*1.1=5.39%,假设你2019年12月1日进行转换,当期的LPR数据为4.8%,那么你的加点基数就是:5.39%-4.8%=0.59%。之后在合同剩余时间里,你的加点基数0.59%固定不变,你的整体利率便是不同期的LPR加上固定的加点基数。

在之前的房贷政策中,二套房贷利率为基准利率上浮10%。按照这个第30号公告,基准利率转化为LPR之后,不再是上浮10%,而是加点0.59%。这意味着什么呢?这意味着,只要LPR低于5.9%,就相当于贷款利率上浮超过了10%。

目前按照人民银行的“金融机构人民币贷款基准利率”,五年期以上贷款的基准年利率是4.9%,2019年12月20日公布的LPR5年期年利率是4.8%。加点0.59%,相当于在4.9%的基础上上浮12%,或者相当于在4.8%的基础上上浮12.3%。都超过了原来上浮10%的政策。

利率市场化首先给二套房贷“客户”送上一份大礼。根据央行的数据,截止到2019年11月,住户人民币中长期贷款规模为393882.84亿元人民币。这其中有多少是商业性房贷,可想而知。人民银行对二套房贷下手毫不含糊,刀刀见血。

而且由于可以预见,在未来的两三年内人民币贷款利率必然处于低位,存在下行的趋势,0.59%代表着的上浮幅度只会越来越大。虽然“房住不炒”,可是存量贷款意味着购房贷款通过了金融机构审核,是合法合规的。如此对待二套房贷,实在是无异于趁火打劫。

因为,要么接受固定利率,要么转换为LPR基准利率加点。而由于预期市场利率将下行,接受固定利率意味着很大概率有多付利息的风险。于是,央行逼着“客户”两害相权取其轻,自己上套。

而且,对于未来的新的二套房贷,这会不会成为一个今后的加点标准?如果是这样,那未来的二套房贷“客户”就惨了;如果不是,那存量的二套房贷“客户”就惨了。